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Auf der Suche nach einem günstigen Darlehen greifen viele Kreditnehmer nach einem Kredit ohne Vermittlungsgebühr. Eine solche Vermittlungsgebühr wird vielfach von Kreditvermittlern berechnet, die aus vielen unterschiedlichen Kreditangeboten für ihre Kunden den zinsgünstigsten Kredit wählen. Der Aufwand für die Kreditsuche wird dann in Form der Vermittlungsgebühr honoriert. Die Höhe dieser Gebühr ist von verschiedenen Faktoren abhängig und kann daher sehr differenziert ausfallen. Einige Vermittler berechnen beispielsweise pauschale Summen in Höhe von 100-200 Euro, andere Vermittler hingegen berechnen die Vermittlungsgebühr prozentual anhand der Kreditsumme, so dass zwischen 0,5-2% der Darlehenssumme fällig werden.

Kosten bei der Kreditaufnahme sparen

Bearbeitungsgebühren und Kreditvermittlungsgebühren gehören zu den wichtigsten Kostenfaktoren eines Kredites. Um die Kosten zu senken, sollte daher ein Kredit ohne Vermittlungsgebühr gewählt werden. Immer mehr Kreditvermittler bieten ihre Kredite jetzt auch ohne diese Gebühr, so dass für den Kreditnehmer selbst außer die obligatorischen Bearbeitungsgebühren keine weiteren Kosten anfallen. Ob der Kredit mit oder ohne Vermittlungsgebühr vergeben wird, sollte bei der Kreditaufnahme geprüft werden. Eine gute Möglichkeit, teure von günstigen Krediten zu unterscheiden, ist der Kreditvergleich anhand des effektiven Jahreszinssatzes. Ebenso wie die Bearbeitungsgebühr muss auch die Kreditvermittlungsgebühr hier eingerechnet werden, so dass der Kredit ohne Vermittlungsgebühr in der Regel günstiger vergeben werden kann.

Darlehen ohne Vermittlungskosten finden

Um ein Darlehen ohne Vermittlungskosten zu finden, bietet sich der Kreditvergleich im Internet an. Hier wird deutlich, dass vor allem Vermittler, die ausschließlich über das Internet agieren, auf die Berechnung zusätzlicher Kosten für Darlehensnehmer verzichten. Sie können ihre Darlehen kostengünstig vertreiben und so viel günstiger agieren als viele Vermittler mit Büro vor Ort. Vielfach haben diese Vermittler mit den Banken, an die die Darlehensanfragen weitergeleitet werden, spezielle Verträge geschlossen. Sie erhalten demnach von den jeweiligen Banken eine Vermittlungsprovision und können hieraus ihren Verdienst erzielen. Eine zusätzliche Kundengebühr, die von den Kreditnehmern separat entrichtet werden muss, ist dann nicht mehr nötig und kann daher eingespart werden.

Der Kredit für Berufseinsteiger ist ein Darlehen für junge Menschen, die kürzlich ihre Ausbildung beendet haben und nun ins Berufsleben starten. In dieser Berufsphase ist der Verdienst häufig noch gering, weshalb ein Darlehen gewählt werden muss, bei dem die monatliche Belastung möglichst gering ist. Eine niedrige monatliche Belastung kann unter anderem durch eine längere Kreditlaufzeit erreicht werden, denn die Kreditsumme kann dann auf mehrere Monate verteilt werden. Je nach Anbieter wird der Kredit für Berufseinsteiger deshalb mit Laufzeiten von 12-84 Monaten angeboten, mitunter finden sich sogar Banken, die ihre Kredite mit einer 120monatigen Laufzeit anbieten.

Die Darlehensanforderungen für Berufseinsteiger

Um einen Kredit für Berufseinsteiger nutzen zu können, sollten Antragsteller über ein festes monatliches Einkommen verfügen, welches anhand von Gehaltsnachweisen belegt werden kann. Die Höhe des möglichen Kredites ist grundsätzlich abhängig vom Nettoverdienst, denn dieser kann für die Rückzahlung eingesetzt werden. Je niedriger der Verdienst, desto niedriger ist auch die mögliche Darlehenssumme.
Voraussetzung für die Kreditgenehmigung ist, wie bei allen anderen Krediten auch, der dauerhafte Bezug dieses Einkommens. Sofern der Arbeitsvertrag lediglich befristet ist, kann das Einkommen nicht als dauerhaft angesehen werden, weshalb die Kreditgenehmigung gefährdet ist. Eine Zusage kann nämlich nur dann erteilt werden, wenn die Kreditlaufzeit diese Befristung nicht überschreitet. Berufseinsteiger mit einem Zwei-Jahres-Vertrag können demnach einen Kredit nur mit ebenfalls zweijähriger Laufzeit nutzen. Sofern das Einkommen nicht ausreichend ist, kann ggf. ein Mitkreditnehmer eintreten, um die Darlehensgenehmigung zu sichern.

Wer das Darlehen für Berufsanfänger bietet

Das Darlehen für Berufsanfänger wird von vielen Banken und Sparkassen angeboten, auch Kreditbanken im Internet vergeben ihre Darlehen auch an Berufseinsteiger, sofern die Kreditvoraussetzungen eingehalten werden. Aufgrund der zahlreichen Angebote ist es sinnvoll, diese zu vergleichen und Darlehen mit entsprechend niedrigen Zinsen zu finden. Auch so ist es möglich, die monatliche Kreditbelastung zu senken und die Finanzierung des Darlehens sicherzustellen.

Alleinstehende, die einen Kredit benötigen, um sich Wünsche zu erfüllen, ein Auto zu kaufen oder den Dispositionskredit abzulösen, können einen Kredit für Single beantragen. Ein solcher Kredit kann vielfach problemlos genehmigt werden, sofern der Antragsteller ein festes monatliches Einkommen sowie eine positive Schufa-Auskunft nachweisen kann. Ebenso wie bei Darlehen für Ehepartner wird auf beim Kredit für Single eine Haushaltsrechnung erstellt, um prüfen zu können, ob der Kredit allein zurückgezahlt werden kann. Dabei werden pauschale Lebenshaltungskosten angesetzt, die für einen Single-Haushalt zu berücksichtigen sind. Da Singles sowohl Mietzahlungen wie auch die Wohnnebenkosten alleine tragen müssen, werden auch die Lebenshaltungskosten entsprechend angesetzt, um diese Tatsache zu berücksichtigen.

Die Voraussetzungen für die Kreditaufnahme

Da sich der Kredit für Single nicht von anderen Krediten unterscheidet, außer dass es lediglich einen Kreditnehmer gibt, sind die Kreditprüfungen identisch mit anderen Kreditvergaben. Auch hier wird geprüft, ob der Single finanziell in der Lage ist, den Darlehensverpflichtungen nachzukommen, so dass die Bank den Kredit ohne größere Kreditrisiken vergeben kann.
Die meisten Banken fordern hierfür ein Einkommen aus einer nichtselbstständigen Beschäftigung oder aber ein Renteneinkommen, welches dauerhaft erzielt werden kann. Kredite an Selbstständige werden nur von wenigen Banken vergeben, da die Kreditrisiken in diesen Fällen höher eingeschätzt werden. Ob und in welcher Form weitere Kreditvoraussetzungen gelten, kann auf der jeweiligen Internetseite der Bank geprüft werden.

Wer das Darlehen für Alleinstehende nutzen kann

Das Darlehen für Alleinstehende können grundsätzlich alle Kreditantragsteller nutzen, die nicht verheiratet sind. Hierbei ist es unerheblich, ob es sich um einen Single handelt, der allein lebt oder aber um einen Menschen, der in einer festen Partnerschaft gebunden ist. Von den Banken wird auch dieser Mensch als Single angesehen, da er rechtlich keine finanziellen Verpflichtungen gegenüber dem Partner hat und über sein Geld daher theoretisch allein verfügen kann. Zusätzliche Sicherheiten sind für diesen Kredit in der Regel ebenfalls nicht notwendig, da Ratenkredite grundsätzlich ohne weitere Sicherheiten vergeben werden.

Ein Kredit bei Teilzeitjob ist leicht realisierbar, wenn die ausgeübte Tätigkeit gut bezahlt wird und das Einkommen entsprechend hoch ausfällt. Der Kreditgeber bewertet bei seiner Kreditentscheidung in der Regel, ob ein festes Anstellungsverhältnis vorliegt und welches regelmäßige Einkommen der mögliche Kreditnehmer aus diesem bezieht. Die Anzahl der Arbeitsstunden stellt kein wesentliches Kriterium für die Kreditentscheidung dar. Die Höhe des monatlichen Einkommens ist für einen Teilzeitbeschäftigten natürlich geringer als bei einer Vollzeitkraft mit vergleichbaren Aufgaben und in einem ähnlichen Betrieb, so dass auch die maximal mögliche Kreditsumme für diesen Personenkreis niedriger ist. Eine Sonderstellung nehmen Arbeitnehmer ein, welche vertraglich eine Mindestarbeitszeit vereinbart haben, tatsächlich jedoch regelmäßig mehr als diese arbeiten und vergütet bekommen. Aus Vorsichtsgründen setzen einige Kreditgeber bei der Berechnung der möglichen Darlehenshöhe nur die vertraglich vereinbarte Mindeststundenzahl an.

Werden Nebeneinnahmen für einen Kredit bei Teilzeitjob berücksichtigt?

Viele Menschen üben einen Nebenjob in einem festen Anstellungsverhältnis aus und betätigen sich zugleich als Freiberufler auf künstlerischem Gebiet. Auf diese Weise erzielen sie außer den Einnahmen durch die Teilzeitbeschäftigung weitere regelmäßige Einkünfte durch selbstständige Arbeit, welche sie auch in ihrer Steuererklärung angeben. Nicht alle Banken rechnen jedoch bei der Entscheidung über eine Kreditvergabe die freiberufliche Nebentätigkeit mit ihren Einnahmen dem Einkommen des Antragstellers zu. Einige Kreditinstitute schließen bei der Berechnung des Einkommens grundsätzlich alle nicht aus einem festen Beschäftigungsverhältnis stammenden Geldzugänge aus, andere Kreditinstitute werten das entsprechende Einkommen nur teilweise als solches. Eine Überlegung der Banken lautet, dass ihr Kunde die Nebentätigkeit nach Belieben beenden kann. Das stimmt zwar, ist aber auch für eine angestellte Tätigkeit möglich.

Was ist bei einem Darlehen im Teilzeitjob zu beachten?

Nicht jeder Kreditgeber fragt nach dem exakten Einkommen, besonders bei kleineren Darlehen oder für die Beantragung eines Verfügungskredits reicht oftmals die Vorlage des Personalausweises sowie einer EC-Karte für die Kreditvergabe aus. Wer einen Kredit bei Teilzeitjob aufnimmt, muss jedoch selbst berechnen, ob das regelmäßige monatliche Einkommen ausreicht, um den Kredit vereinbarungsgemäß zu tilgen. Wenn die pünktliche Tilgung nicht als absolut sicher angesehen werden kann, empfiehlt sich die Vereinbarung einer längeren Laufzeit. Auf diese Weise verteuert sich das Darlehen zwar häufig, in jedem Fall aber verringert sich die monatliche Belastung.

Immer mehr Menschen sind bereit, einen Kredit für Urlaubsreise aufzunehmen und die Kosten für die wohlverdiente Urlaubsreise in kleinen Raten abzustottern. Das überrascht nur wenig, denn aufgrund der in den letzten Jahren stark gestiegenen Lebenshaltungskosten und der stagnierenden Löhne können viele Bundesbürger nur wenig sparen – trotz regelmäßiger Arbeit. Mit einem Kredit für Urlaubsreise ist es möglich, sich den verdienten Urlaub zu finanzieren, auch wenn die Ersparnisse eigentlich nicht ausreichen. Vor allem für Familien bedeutet eine Urlaubsreise oft einen erheblichen finanziellen Aufwand, der ohne Fremdkapital oft nicht mehr zu schultern ist. Gut, dass die Zinsen derzeit niedrig sind. Das macht die Urlaubsfinanzierung preiswert und niemand muss ein schlechtes Gewissen haben, weil der Urlaub auf Pump finanziert ist.

Bank oder Veranstalter – der Kredit für Urlaubsreise

Wen die Reiselust gepackt hat, der steht bei der Finanzierung vor einer Grundsatzfrage: Selbstzahlen oder Finanzierung nutzen? Wer finanzieren will, muss sich dann aber auch Gedanken darüber machen, wo die Finanzierung abgeschlossen werden soll. Dabei gibt es grundsätzlich zwei Möglichkeiten: Entweder die Finanzierung erfolgt direkt beim Veranstalter oder aber über einen Bankkredit. In der Praxis hat sich gezeigt, dass die Urlaubsfinanzierung per Bankkredit fast immer die bessere Alternative ist. Denn wer auf die Bank setzt, kann seine Reise vollkommen unabhängig buchen und ist nicht an das begrenzte Angebot des Veranstalters gebunden. So lässt sich nicht selten bares Geld durch Vergleichen unterschiedlicher Angebote sparen.

Urlaubsfinanzierung zum Schnäppchentarif

Dass sich die Urlaubsfinanzierung lohnt, liegt vor allem an den niedrigen Zinsen, zu denen die meisten Banken in diesen Tagen eine Urlaubsfinanzierung per Ratenkredit anbieten. Bei vielen Banken ist der Abschluss von Ratenkrediten aufgrund des niedrigen Marktzinsniveaus schon für unter sechs Prozent effektiv pro Jahr möglich. Den eigenen Urlaub bar aus Ersparnissen zu finanzieren ist vor diesem Hintergrund nur noch mit geringen wirtschaftlichen Vorteilen verbunden.

Ein Kreditnehmer hat oft einen dringenden Geldbedarf und wünscht sich, dass der beantragte Kredit sofort ausgezahlt wird. Eine Sofortauszahlung bedeutet jedoch in der Praxis nicht, dass der Antragsteller sofort über das Geld verfügen kann, da dieses auf sein Konto überwiesen oder ihm per Postanweisung zugeschickt wird, wofür einige Bearbeitungstage anfallen. Des Weiteren erfordert eine unverzügliche Geldauszahlung eine schnelle Kreditentscheidung, so dass diese nur möglich ist, wenn der Antragsteller die angeforderten Unterlagen vollständig ausfüllt und keine Rückfragen erforderlich sind. Üblicherweise muss der Kreditkunde damit rechnen, dass auch bei einem Sofortkredit ein paar Tage vergehen, bis er das beantragte Geld in Händen hält. Immer sofort ausgezahlt wird jedoch der Pfandkredit beim Pfandleiher.

Wie im Kredit-Shop ein Kredit sofort ausgezahlt werden kann

In den Innenstädten finden sich vermehrt Ladenlokale, welche als Kredit-Shops oder Credit-Shops mit einer schnellen Entscheidung über ein beantragtes Darlehen werben. Sie vergeben überwiegend Standardprodukte mit vorgegebenen Kreditsummen und entscheiden an Ort und Stelle sowie unverzüglich über die Genehmigung eines beantragten Kredits. Dass der Kredit sofort und in bar ausgezahlt wird, ist in einem Kredit-Shop möglich, allerdings eher unüblich. Der normale Weg ist die Auszahlung des genehmigten Darlehens über ein Girokonto des Kunden, die Barauszahlung gilt als nicht wünschenswert, damit keine übermäßigen Geldbestände im Kredit-Shop vorhanden sein müssen. In Ausnahmefällen wird in vielen Kredit-Shops ein kleinerer Kredit sofort ausgezahlt, wenn der Kreditnehmer einen entsprechenden Wunsch ausdrücklich äußert.

Ist es sinnvoll, dass ein Darlehen sofort ausgezahlt wird?

In einigen Fällen benötigt der Kreditnehmer die beantragte Kreditsumme sofort, um ein günstiges Angebot nutzen zu können. Allerdings verleitet die schnelle Kreditauszahlung zu Spontankäufen, auf welche der Kunde bei längerer Überlegung eventuell verzichtet hätte. Des Weiteren verleitet die schnelle Auszahlung eines beantragten Kredits leicht dazu, keine Preisvergleiche vorzunehmen und einen unnötig kostspieligen Kredit zu wählen. Nicht selten werden Kredite zur Sofortauszahlung zu hohen Zinssätzen angeboten, da ihre Nutzer erfahrungsgemäß keine Angebotsvergleiche vornehmen. Eine sinnvolle Alternative zu einem direkt ausgezahlten Kredit stellt der Verfügungskredit dar, welchen der Kunde jederzeit beantragen und bei Bedarf in Anspruch nehmen kann.

Bei einem Kleinkredit mit Sondertilgung hat der Kreditnehmer zu jeder beliebigen Zeit die Möglichkeit, mehr als die vereinbarten Raten an den Kreditgeber zurückzuzahlen, wodurch der Kreditbetrag verringert wird und der Darlehensnehmer den Kredit schneller zurückzahlen kann. Abweichend von dieser Definition ist es grundsätzlich möglich, den Termin einer Sondertilgung bereits im Darlehensvertrag fest zu vereinbaren, was in der Praxis aber selten zur Anwendung kommt. Während die meisten Geldinstitute sich bei größeren Kreditsummen das Recht zu einer Sondertilgung mit erhöhten Kreditzinsen bezahlen lassen oder für diese eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen, ist eine Sondertilgung bei Kleinkrediten zumeist möglich, ohne dass dem Kreditnehmer hierfür Kosten entstehen.

Welche Vorteile bietet ein Kleinkredit mit Sondertilgung?

Wenn dem Kreditnehmer im Darlehensvertrag das Recht zu kostenfreien Sondertilgungen eingeräumt wird, kann er Rückzahlungen flexibler vornehmen und das Darlehen schneller als zunächst geplant zurückzahlen. Durch einen Kleinkredit mit Sondertilgung spart er Zinsen, wenn der Kreditvertrag die Berechnung der Zinsen nach der Höhe der Restschuld vorsieht. Dieser Spareffekt entfällt jedoch bei Darlehensverträgen, in welchen die Berechnung der Zinsen nach dem ursprünglichen Kreditbetrag vereinbart ist. Die Bank kann ihrerseits das früher als eingeplant zurück erhaltene Geld sofort wieder verleihen; ein Vorteil entsteht für sie jedoch nur bei zwischenzeitlich gestiegenen Zinssätzen. Da Sondertilgungen für Kreditinstitute nicht immer vorteilhaft sind, beschränken diese sie vertraglich regelmäßig auf einen bestimmten Betrag der Kreditsumme.

Was bedeutet ein Darlehen mit Sondertilgung für den effektiven Jahreszins?

Der effektive Jahreszins rechnet alle mit der Kreditaufnahme in Verbindung stehende Kosten ein, zu welchen neben einer eventuellen Restschuldversicherung die Bearbeitungsgebühr zählt. Wenn der Kreditnehmer von seinem Sondertilgungsrecht Gebrauch macht zahlt er das Darlehen in weniger monatlichen Raten als zunächst vereinbart zurück. Die festen Kreditkosten müssen also auf einen kürzeren Zeitraum als ursprünglich geplant aufgeteilt werden, wodurch sich der effektive Jahreszins geringfügig erhöht. Diese Erhöhung des effektiven Jahreszinses geht jedoch mit einer Senkung der realen Kreditkosten einher, so dass sie den Kreditkunden nicht belastet. Aus diesem Grund ist die Bank nicht verpflichtet, eine Neuberechnung des effektiven Jahreszinses für den Fall der Vornahme einer Sondertilgung zu leisten.

Ein Kredit ohne Abschlussgebühren ist der Wunsch vieler Kreditkunden. Schließlich berechnen einige Banken Abschlussgebühren von bis zu drei Prozent der Darlehenssumme, die eine enorme Belastung darstellen können. Bereits bei einem Kredit über 10.000 Euro fallen so bis zu 300 Euro Bearbeitungskosten an. Diese werden dann der Kreditsumme zugerechnet und müssen sogar mit finanziert werden. Neben den reinen Bearbeitungsgebühren müssen Kreditnehmer also in der Regel auch weitere Zinskosten tragen, wodurch ein Kredit sehr teuer werden kann.

Die Abschlussgebühren beim Kredit

Die Abschlussgebühr bei einem Kredit soll in der Regel den Bearbeitungsaufwand der Banken bei der Kreditprüfung honorieren. Die Bankmitarbeiter müssen bei einem Kreditantrag schließlich bewerten, ob der Kreditnehmer mit seinem Einkommen tatsächlich in der Lage ist, seinen Kredit und die Kreditraten zu bedienen oder ob die Bank mit einem Ausfall rechnen muss.
Diese Kreditprüfung ist sehr wichtig, denn nur so können die Banken entsprechende Rücklagen bilden, um bei einem Kreditausfall gewappnet zu sein. Werden diese Rücklagen aufgrund fehlerhafter Prüfungen nicht vorgenommen, könnte dies zu einem Konkurs der Bank führen.
Zudem stehen die Banken, die mit Filialen vor Ort auftreten, den Kunden mit Rat und Tat zur Seite, denn die Berater können gemeinsam mit dem Kunden dessen Kreditbedarf prüfen und anschließend ein entsprechendes individuelles Angebot unterbreiten.

Das Angebot der Onlinebanken

Onlinebanken bieten ihren Kunden in der Regel keine Beratung. Sie stehen bei Fragen lediglich am Telefon oder im Online-Chat zur Verfügung, um eventuelle Probleme bei der Kreditbeantragung zu lösen. Zwar müssen auch Onlineinstitute die Kreditanträge prüfen, der Aufwand ist jedoch deutlich geringer, was sich auch in den Abschlussgebühren zeigt. Vielfach findet man in diesen Fällen auch einen Kredit ohne Abschlussgebühren, bei dem die Banken sogar gänzlich hierauf verzichten.

Der Einfluss auf den effektiven Jahreszins

Ein Kredit ohne Abschlussgebühren ist in der Regel ein günstigerer Kredit, was sich auch im effektiven Jahreszins zeigt. Dieser Effektivzins gibt die tatsächliche Kreditkosten an und berücksichtigt dabei nicht nur die Kreditzinsen, sondern auch die Bearbeitungsgebühren. Dieser Zins ist daher eine wichtige Vergleichsgröße, wenn unterschiedliche Kreditangebote überprüft werden sollten.