Banken sahnen bei Dispo-Zinsen ab: Günstig umschulden spart bares Geld
Verbraucher müssen tief in die Tasche greifen, wenn sie ihr Girokonto überziehen. Wird der Dispositionskredit der Hausbank in Anspruch genommen, fallen bis zu 15 Prozent Zinsen an. Noch teurer wird es, wenn das Konto über den vereinbarten Rahmen hinaus überzogen wird.
Wer sein Konto regelmäflig weit überzieht, zahlt im Laufe der Zeit ein kleines Vermögen an seine Bank. Beläuft sich der durchschnittliche Negativsaldo des Kontos auf 3.000 Euro und verlangt die Bank 15 Prozent Zinsen, werden 450 Euro im Jahr fällig.
Wenn der Ausgleich des Kontos aus eigener Kraft in absehbarer Zeit nicht möglich ist, sollte die Umschuldung in einen Ratenkredit in Betracht gezogen werden. Konsumkredite sind nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden und können zum Ausgleich des Girokontos bei der Hausbank genauso genutzt werden wie zur Finanzierung von Anschaffungen.
Die Zinsen bei Ratendarlehen sind sehr viel niedriger als bei den meisten Dispositionskrediten. Das gilt insbesondere dann, wenn gezielt nach günstigen Angeboten gesucht wird. Mit einem Kreditvergleich lassen sich mit wenigen Mausklicks die Konditionen zahlreicher Banken vergleichen. Oft ist der Zinssatz nur halb so hoch wie der Sollzins des Dispokredites.
Beim Kreditvergleich sollten Verbraucher ausschliefllich den effektiven Jahreszins zugrundelegen. Der Nominalzins gibt nur unzureichend Aufschluss über die tatsächlichen Finanzierungskosten, weil nicht alle Kosten in ihm enthalten sein müssen.
Bei einer Umschuldung sollte bedacht werden, dass die Zinszahlungen für den Dispositionskredit durch die laufenden Raten des Konsumkredits abgelöst werden. Damit die monatliche Belastung nicht sprunghaft ansteigt, sollte die Laufzeit des Ratenkredits so bemessen werden, dass die Monatsrate problemlos finanzierbar ist.
Es macht allerdings keinen Sinn, die Laufzeit ohne Not so lange wie möglich zu strecken. Dadurch verteuert sich das Darlehen gleich in zweifacher Hinsicht: Zum einen sind die Zinsen langfristiger Kredite fast immer am höchsten und zum anderen führt auch die lange Tilgungsdauer zu höheren Gesamtkosten.
Neben dem effektiven Jahreszins sollten Verbraucher auch auf flexible Gestaltungsmöglichkeiten achten: Die Möglichkeit kostenfreier Sondertilgungen etwa oder optionale Ratenaussetzungen sind als Pro-Argument für ein bestimmtes Angebot zu werten.
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