Kredit für Hausrenovierung über KfW und Bausparkassen

Ein günstiger Förderkredit kann für eine Hausrenovierung über eine Geschäftsbank bei der KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) beantragt werden, sofern die geplanten Maßnahmen als förderfähig anerkannt sind. Welche einzelnen Maßnahmen als förderfähig gelten, ändert sich regelmäßig, typische geförderte Renovierungen reduzieren den Energieverbrauch oder ermöglichen die Nutzung der Immobilie im Alter. Ein günstiger Kredit für Hausrenovierung über eine Bausparkasse ist hingegen für jede Art einer geplanten Renovierungsmaßnahme möglich, sofern der Bausparer ein für die Zuteilung eines Darlehens ausreichende Summe angespart hat. Sowohl die Kredite der KfW als auch die Bauspardarlehen sind mit der Berechtigung ausgestattet, jederzeit Sondertilgungen ohne Berechnung von Vorschusszinsen vornehmen zu können.

Weitere Möglichkeiten der Finanzierung einer Hausrenovierung

Bei umfangreichen Finanzierungen reichen die Darlehen der KfW und der Bausparkasse nicht für die Bezahlung der kompletten Maßnahme aus. In diesem Fall sind neben der eigenen Hausbank Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken ideale Ansprechpartner, da diese als Fördermaßnahme für das örtliche Handwerk oft verbilligte Darlehen für eine Hausrenovierung vergeben. Voraussetzung für ein vergünstigtes Darlehen einer regionalen Bank ist, dass ein ortsansässiges Unternehmen mit den entsprechenden Arbeiten beauftragt wird, was alleine auf Grund der sonst anfallenden oder in den Preis einkalkulierten hohen Anfahrtskosten ohnehin sinnvoll ist. Bei sehr hohen Renovierungskosten sollte eine längere Zinsbindungsfrist vereinbart werden.
Bei kleineren Renovierungsmaßnahmen hingegen sind klassische Baufinanzierungen schwierig zu bekommen, da sich diese für Banken erst ab einer bestimmten Summe lohnen. Hier kommen dann auch klassische Ratenkredite in Frage, da man diese bei einigen Anbietern schon ab Kreditsummen von 1.000 EUR abschliessen kann.

Wie geht die Baufinanzierung ohne Eigenkapital?

Wer ohne vorhandene Ersparnisse einen Immobilienkauf oder den Bau eines Hauses finanzieren will, bedient sich am besten der Hilfe eines Kreditvermittlers. Dieser findet gemäß der Angaben des künftigen Immobilienbesitzers eine günstige geeignete Finanzierung und schlägt diese vor. Der Vertragsabschluss erfolgt direkt mit der finanzierenden Bank.
Bei einem Immobilienkredit ohne Eigenkapital wird eine besonders gute Bonität verlangt. Diese besteht nicht nur darin, dass keine negativen Schufa-Einträge vorliegen, sondern auch in einem überdurchschnittlich hohen Einkommen, dessen genaue Höhe sich nach der Anzahl der Familienmitglieder und der beantragten Darlehenssumme richtet.
 

Nicht jede Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital ist eine solche

Viele Banken werten im Rahmen der Vergabe eines Immobiliendarlehens Beträge als Eigenkapital, welche der Kunde selbst nicht als solches versteht. Nicht ungewöhnlich ist die Anrechnung eines Bauspardarlehens oder auch eines Förderdarlehens der KfW als Eigenkapital. Dank dieser Anrechnung können viele Bauherrn ein gewisses Eigenkapital aufweisen und somit in den Genuss eines günstigen Darlehens gelangen, welche tatsächlich kein erspartes Vermögen in die Baufinanzierung einzubringen vermögen. Bei der Aufstellung des Tilgungsplanes ist jedoch zu beachten, dass auch die rechnerisch als Eigenkapital bewerteten Kredite bedient werden müssen.
Auch lassen sich eigene handwerkliche Leistungen während der Bauphase als Eigenkapital werten.
 

Dennoch gibt es auch ohne diese Förderung Möglichkeiten, günstig eine Immobilie zu finanzieren und auch staatliche Förderkredite in Anspruch zu nehmen.

Allen voran wären da Kredite der Kreditanstalt für Wiederaufbau zu nennen. Diese werden beantragt über die Bank, die die Immobilie zu einem Großteil finanziert. Denn KfW-Kredite können nur zu maximal 1/3 der für die Finanzierung benötigten Summe gewährt werden. Außerdem ist Voraussetzung, dass der Erwerber die Immobilie auch selbst nutzt.
Zwar ist infolge der Finanzkrise der Zinssatz eines KfW-Kredites nicht unbedingt interessant, aber ein KfW-Kredit hat den Vorteil, dass er mindestens ein Jahr tilgungsfrei gestellt wird, was einem Erwerber zu Beginn seiner Finanzierung sicher entgegen kommt.

Ähnlich vorteilhaft sind Darlehen der Bundesländer, die allerdings nur dann gewährt werden, wenn der Erwerber mindestens zwei Kinder hat und nachweisen kann, dass er über eine bestimmte Mindestsumme an Eigenkapitel, meist sind es 10.000 €, verfügt. Die Darlehen sind zinslos, allerdings mit einem sehr hohen Tilgungsanteil versehen was den Vorteil hat, dass während der ersten Zinsbindungsphase eine stattliche Summe des Darlehens getilgt wird.

Im Übrigen nutzt das Hinterhertrauen nach der Eigenheimzulage wenig, zumal der Gesetzgeber nunmehr die Möglichkeit geschaffen hat, die Zulagen aus der Riester-Rente alternativ auch in den Erwerb selbstgenutzten Wohneigentums einfließen zu lassen. Da diese Förderungsmöglichkeit relativ neu ist, können die Zulagen zwar in einen extra zertifizierten Bausparvertrag eingezahlt werden. Allerdings kann dieser zunächst nur über ein Vorausdarlehen für die Finanzierung genutzt werden.

Im Rahmen der Baufinanzierung stellen spezialisierte Finanzinstitute privaten Verbrauchern das Fremdkapital zur Verfügung, das für den Bau oder den Erwerb einer Immobilie, also einem Haus oder einer Eigentumswohnung, benötigt wird. Auch der Aus- oder der Umbau einer bestehenden Immobilie im Besitz des Kreditnehmers kann durch einen Baukredit finanziert werden. Darüber hinaus kann der langfristige Vermögensaufbau zur Finanzierung einer selbst genutzten Immobilie im Rahmen eines Bausparvertrages unterstützt werden.

Wer bietet Baufinanzierungen an?

Grundsätzlich kann jedes Geldinstitut eine Baufinanzierung im Rahmen seiner Bankdienstleistungen anbieten. In der Praxis haben sich jedoch einige private Banken auf die Baufinanzierung spezialisiert und tragen normalerweise die Bezeichnung Bausparkasse. Auch viele Versicherungsgesellschaften bieten Baufinanzierungen an, da eine vom Inhaber bewohnte Immobilie eine Versicherung gegen Altersarmut darstellt. Darüber hinaus bietet die staatlich kontrollierte Kreditanstalt für den Wiederaufbau Verbrauchern finanzielle Hilfen bei der Haus- und Wohnungsfinanzierung an. Schließlich kann ein Bauherr bei dem Landesförderinstitut seines Bundeslandes einen vorteilhaften Baukredit beantragen. Die Landesförderinstitute arbeiten eng mit der KfW Mittelstandsbank zusammen, die dem Bund zur Förderung industriepolitischer Aufgaben untersteht.

Steuervorteile bei der Baufinanzierung

Da der Gesetzgeber aus strukturpolitischen Gründen daran interessiert ist, dass ein hoher Anteil der Bevölkerung über einen eigenen Immobilienbesitz verfügt, wird die Baufinanzierung steuerlich begünstigt. Aus historischen Gründen hatte der Staat lange Zeit ein Interesse daran, dass sich private Verbraucher mit ihrem Vermögen an der Ausweitung des Wohnraumangebots beteiligen. Für diesen Zweck wurde in den Fünfziger Jahren die Wohnungsbauprämie eingeführt, die das Bausparen von privaten Verbrauchern mit einer jährlichen Zulage bezuschusst. Das gleiche Ziel wurde über Jahrzehnte hinweg mit der Eigenheimzulage verfolgt, die allerdings mittlerweile ausläuft. Grund dafür ist zum einen die angespannte finanzielle Situation des Staatshaushalts, zum anderen die zunehmend entspannte Situation auf dem Wohnungsmarkt in Deutschland.