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Bei einem Kleinkredit mit Sondertilgung hat der Kreditnehmer zu jeder beliebigen Zeit die Möglichkeit, mehr als die vereinbarten Raten an den Kreditgeber zurückzuzahlen, wodurch der Kreditbetrag verringert wird und der Darlehensnehmer den Kredit schneller zurückzahlen kann. Abweichend von dieser Definition ist es grundsätzlich möglich, den Termin einer Sondertilgung bereits im Darlehensvertrag fest zu vereinbaren, was in der Praxis aber selten zur Anwendung kommt. Während die meisten Geldinstitute sich bei größeren Kreditsummen das Recht zu einer Sondertilgung mit erhöhten Kreditzinsen bezahlen lassen oder für diese eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen, ist eine Sondertilgung bei Kleinkrediten zumeist möglich, ohne dass dem Kreditnehmer hierfür Kosten entstehen.

Welche Vorteile bietet ein Kleinkredit mit Sondertilgung?

Wenn dem Kreditnehmer im Darlehensvertrag das Recht zu kostenfreien Sondertilgungen eingeräumt wird, kann er Rückzahlungen flexibler vornehmen und das Darlehen schneller als zunächst geplant zurückzahlen. Durch einen Kleinkredit mit Sondertilgung spart er Zinsen, wenn der Kreditvertrag die Berechnung der Zinsen nach der Höhe der Restschuld vorsieht. Dieser Spareffekt entfällt jedoch bei Darlehensverträgen, in welchen die Berechnung der Zinsen nach dem ursprünglichen Kreditbetrag vereinbart ist. Die Bank kann ihrerseits das früher als eingeplant zurück erhaltene Geld sofort wieder verleihen; ein Vorteil entsteht für sie jedoch nur bei zwischenzeitlich gestiegenen Zinssätzen. Da Sondertilgungen für Kreditinstitute nicht immer vorteilhaft sind, beschränken diese sie vertraglich regelmäßig auf einen bestimmten Betrag der Kreditsumme.

Was bedeutet ein Darlehen mit Sondertilgung für den effektiven Jahreszins?

Der effektive Jahreszins rechnet alle mit der Kreditaufnahme in Verbindung stehende Kosten ein, zu welchen neben einer eventuellen Restschuldversicherung die Bearbeitungsgebühr zählt. Wenn der Kreditnehmer von seinem Sondertilgungsrecht Gebrauch macht zahlt er das Darlehen in weniger monatlichen Raten als zunächst vereinbart zurück. Die festen Kreditkosten müssen also auf einen kürzeren Zeitraum als ursprünglich geplant aufgeteilt werden, wodurch sich der effektive Jahreszins geringfügig erhöht. Diese Erhöhung des effektiven Jahreszinses geht jedoch mit einer Senkung der realen Kreditkosten einher, so dass sie den Kreditkunden nicht belastet. Aus diesem Grund ist die Bank nicht verpflichtet, eine Neuberechnung des effektiven Jahreszinses für den Fall der Vornahme einer Sondertilgung zu leisten.

Ein Kredit ohne Abschlussgebühren ist der Wunsch vieler Kreditkunden. Schließlich berechnen einige Banken Abschlussgebühren von bis zu drei Prozent der Darlehenssumme, die eine enorme Belastung darstellen können. Bereits bei einem Kredit über 10.000 Euro fallen so bis zu 300 Euro Bearbeitungskosten an. Diese werden dann der Kreditsumme zugerechnet und müssen sogar mit finanziert werden. Neben den reinen Bearbeitungsgebühren müssen Kreditnehmer also in der Regel auch weitere Zinskosten tragen, wodurch ein Kredit sehr teuer werden kann.

Die Abschlussgebühren beim Kredit

Die Abschlussgebühr bei einem Kredit soll in der Regel den Bearbeitungsaufwand der Banken bei der Kreditprüfung honorieren. Die Bankmitarbeiter müssen bei einem Kreditantrag schließlich bewerten, ob der Kreditnehmer mit seinem Einkommen tatsächlich in der Lage ist, seinen Kredit und die Kreditraten zu bedienen oder ob die Bank mit einem Ausfall rechnen muss.
Diese Kreditprüfung ist sehr wichtig, denn nur so können die Banken entsprechende Rücklagen bilden, um bei einem Kreditausfall gewappnet zu sein. Werden diese Rücklagen aufgrund fehlerhafter Prüfungen nicht vorgenommen, könnte dies zu einem Konkurs der Bank führen.
Zudem stehen die Banken, die mit Filialen vor Ort auftreten, den Kunden mit Rat und Tat zur Seite, denn die Berater können gemeinsam mit dem Kunden dessen Kreditbedarf prüfen und anschließend ein entsprechendes individuelles Angebot unterbreiten.

Das Angebot der Onlinebanken

Onlinebanken bieten ihren Kunden in der Regel keine Beratung. Sie stehen bei Fragen lediglich am Telefon oder im Online-Chat zur Verfügung, um eventuelle Probleme bei der Kreditbeantragung zu lösen. Zwar müssen auch Onlineinstitute die Kreditanträge prüfen, der Aufwand ist jedoch deutlich geringer, was sich auch in den Abschlussgebühren zeigt. Vielfach findet man in diesen Fällen auch einen Kredit ohne Abschlussgebühren, bei dem die Banken sogar gänzlich hierauf verzichten.

Der Einfluss auf den effektiven Jahreszins

Ein Kredit ohne Abschlussgebühren ist in der Regel ein günstigerer Kredit, was sich auch im effektiven Jahreszins zeigt. Dieser Effektivzins gibt die tatsächliche Kreditkosten an und berücksichtigt dabei nicht nur die Kreditzinsen, sondern auch die Bearbeitungsgebühren. Dieser Zins ist daher eine wichtige Vergleichsgröße, wenn unterschiedliche Kreditangebote überprüft werden sollten.

Bei einem Kredit mit Restschuldversicherung ist die Weiterzahlung der Kreditraten durch die Versicherung im Falle des Ablebens des Kreditnehmers während der Laufzeit gesichert. Zusätzlich können weitere Risiken wie eine schwere Erkrankung oder die unverschuldet eingetretene Arbeitslosigkeit Inhalt des Versicherungsvertrages sein. Rechtlich handelt es sich beim Kredit- und Versicherungsvertrag um zwei getrennte Verträge; Vertragspartner für die Restschuldversicherung ist eine üblicherweise von der Bank ausgewählte Versicherungsgesellschaft. Da es sich bei der Versicherung um eine Gruppenversicherung mit dem entsprechenden Annahmezwang handelt, entfällt eine besondere Gesundheitsprüfung, allerdings ist eine Karenzzeit von maximal zwei Jahren üblich, innerhalb derer bei Tod oder Krankheit nur geleistet wird, wenn diese nachweislich nicht auf Vorerkrankungen zurückgehen.

Ist ein Kredit mit Restschuldversicherung sinnvoll?

Auf Grund der zu zahlenden Versicherungsprämie ist ein Kredit mit Restschuldversicherung teurer als ein Darlehen ohne eine solche. Sofern der Abschluss der Restschuldversicherung seitens des Kreditgebers zwingend vorgeschrieben wird, muss diese in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden; üblich ist allerdings die Wahlmöglichkeit für den Kreditnehmer. Bei Vertragsabschlüssen über das Internet muss darauf geachtet werden, dass das Häkchen bei Restschuldversicherung zumeist vorausgefüllt ist; wer diese nicht möchte, muss es aktiv wegklicken. Eine Restschuldversicherung stellt für den Kreditgeber naturgemäß eine zusätzliche Sicherheit der Rückzahlung des Darlehens dar, zugleich verdient er an der von der Versicherungsgesellschaft gezahlten Provision.

Empfiehlt sich ein Darlehen mit Restschuldversicherung?

Ob sich der Abschluss einer Restschuldversicherung für den Kreditnehmer lohnt, kann nur für den jeweiligen Einzelfall entschieden werden. Wenn bereits eine Lebensversicherung besteht und das Risiko des Eintritts der Arbeitslosigkeit als gering eingeschätzt wird, ist eine Restschuldversicherung in der Regel als entbehrlich anzusehen. Auf der anderen Seite entsteht der Schutz der Restschuldversicherung durch die Zahlung eines mit der Kreditaufnahme verbundenen Einmalbetrages. Eine vorzeitige Ablösung des Darlehens führt nicht zu einer nachträglichen Reduzierung der für die Restschuldversicherung gezahlten Prämie.

Einige wenige Geldinstitute bieten einen besonderen Kredit für Schönheits OP an. Bei einem zweckgebundenen Darlehen muss die Verwendung des entliehenen Geldes gegenüber der Bank nachgewiesen werden, da der Kredit gegenüber Angeboten zur freien Verfügbarkeit vergünstigt abgegeben wird. Dennoch ist es sinnvoll, die Zinsen und Gebühren exakt mit anderen Angeboten zu vergleichen, da ein zweckgebundener Kredit für Schönheits OP nicht unbedingt günstiger sein muss als ein ohne Zweckbindung erhältliches Darlehen einer anderen Bank. Beim Vergleich der Angebote ist in erster Linie auf den effektiven Jahreszins zu achten, da dieser die tatsächlichen Kreditkosten widerspiegelt und einen Vergleich ermöglicht.

Wie hoch muss der Kredit für Schönheits OP sein?

Bei einer Schönheitsoperation fallen neben den direkten Behandlungskosten zusätzliche Kosten für die Reise zum Ort der Behandlung sowie Übernachtungs- und Verpflegungskosten an. Da für vom Patienten selbst zu bezahlende Schönheitsoperationen keine Vergütungssätze festgelegt sind, kann jede Klinik die Kosten selbst festlegen. Es ist sinnvoll, sich einen die prognostizierten Kosten leicht überschreitenden Betrag zu leihen, sofern nicht ein Teilbetrag aus vorhandenen Ersparissen bestritten werden kann. Bei kleineren Krediten bietet sich die Anfrage bei einer private Geldgeber und private Kreditnehmer miteinander in Kontakt bringenden Plattform an. Diese Darlehen sind oft günstiger als klassische Bankdarlehen.

Gibt es Alternativen zum Darlehen für eine Schönheits OP?

Die Inanspruchnahme des für das Girokonto eingeräumten Dispo-Kredits für eine Schönheitsoperation ist nur dann sinnvoll, wenn das entliehene Geld sehr schnell zurückgezahlt werden kann, da die Zinskosten für den Dispo-Kredit deutlich höher als bei allen Bankdarlehen ausfallen. Eine Alternative zum für die Durchführung einer Schönheitsoperation aufgenommenen Kredit stellt die Vereinbarung einer Ratenzahlung mit der die Behandlung durchführenden Klinik dar. Einige Kliniken bieten eine Ratenzahlung mit einer kurzen Laufzeit, das sind in der Regel maximal sechs oder zwölf Monate, sogar ohne Zinsaufschlag an. Die Nachfrage vor dem Beginn der Behandlung lohnt sich in jedem Fall.

Bei einem Kredit für Landwirte ist zwischen einem Privatkredit und einem Betriebskredit zu unterscheiden. Privatkredite für selbstständige Landwirte sind ebenso wie Privatdarlehen für andere Selbstständige und Freiberufler nur bei einigen Banken zu erhalten, da viele Verbraucherbanken grundsätzlich Kredite nur an Angestellte und Arbeiter mit einem festen monatlichen Einkommen vergeben. Neben den örtlichen Volks- und Raiffeisenbanken sowie Sparkassen bieten aber auch einige Kreditgeber und Kreditvermittler einen privaten Kredit für Landwirte an. Bei der Prüfung der Einkommenshöhe wird in der Regel das Durchschnittseinkommen der letzten zwei bis drei Jahre berücksichtigt.

Der betriebliche Kredit für Landwirte

Wenn es sich bei einem Darlehen für den Landwirt um einen für den Betrieb genutzten Kredit handelt, gilt die Ertragslage des Hofes als maßgeblich für die Genehmigung oder Ablehnung des entsprechenden Antrages. Auf Grund der Einnahmeausfälle der meisten Landwirte als Folge des Dioxin-Skandals hat die Regierung ein Hilfsprogramm für Landwirte beschlossen, in dessen Rahmen sie vergünstigte oder zinsfreie Kredite erhalten können, um mit den entsprechenden Geldern die Folgen des nicht von ihnen verschuldeten Einnahmeausfalls abzufedern. Des Weiteren bietet die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) regelmäßig Programme mit vergünstigten Krediten für Landwirte an, im März 2011 fördert die Bank jedoch ausschließlich Landwirte, welche auf ihren Feldern Strom mit erneuerbaren Energien erzeugen.

Darlehen für landwirtschaftliche Maschinen

Eine der häufigsten Gründe, aus denen Landwirte ein betriebliches Darlehen aufnehmen, ist der Kauf landwirtschaftlicher Maschinen wie Traktoren oder Erntemaschinen.
Bei kleineren Höfen ist die Anschaffung von Mähdreschern oder ähnlich kostspieligen Maschinen nicht immer die ideale Lösung, da sowohl Maschinenverleiher als auch Lohnunternehmen ihre Dienste relativ günstig anbieten. Ein gewisses Grundgerüst einfacher Maschinen wie Trecker und Anhänger ist jedoch für jeden landwirtschaftlichen Betrieb als Eigenbesitz unverzichtbar. Die Abwicklung des Darlehens über den Fahrzeughandel bietet sich für Landwirte in der Regel an, auf Grund der steuerlichen Absetzbarkeit von Leasing-Raten für Betriebe aller Art ist das Fahrzeugleasing oft die günstigste Lösung.

Einen Kredit für Existenzgründer ohne Eigenkapital zu erhalten gestaltet sich für Gründer in der Regel alles andere als leicht. Immerhin ist jede Existenzgründung immer auch mit hohen Risiken verbunden, die bei der Genehmigung einer Finanzierung besonders dann eine wichtige Rolle spielen, wenn der Existenzgründer nicht Willens oder in der Lage ist, einen bestimmten Anteil des Finanzierungsbedarfes in Form von Eigenkapital beizusteuern. Ohne jede Sicherheit eine komplette Existenzgründungsfinanzierung von einer Bank zu erhalten ist vor diesem Hintergrund nur schwer möglich.

KfW bietet Kredit für Existenzgründer ohne Eigenkapital

Für Unternehmensgründer bietet sich beispielsweise auch die Aufnahme eines Existenzgründerkredites von der staatlichen Kreditanstalt für Wiederaufbau an. Die staatliche Förderbank bietet einen Existenzgründerkredit an, der auch für solche Gründer zugänglich ist, die kein Eigenkapital haben. Als Kreditnehmer profitieren Sie hierbei nicht nur von den besonders guten Konditionen, sondern auch von der Tatsache, dass die Kreditvergabe auf unkomplizierte Weise erfolgt und in vielen Fällen auch dann eine Kreditvergabe möglich ist, wenn private Banken Ihren Kreditantrag ablehnen würden.

Alternativen sind rar

Existenzgründer haben es im Allgemeinen deutlich schwerer als etablierte Unternehmer, einen Kredit zu bekommen. Dies gilt natürlich insbesondere für den Kredit für Existenzgründer ohne Eigenkapital. Auch aus diesem Grund sind Alternativen zu staatlichen Kreditprogrammen eher rar gesät. Zwar bieten einige Banken durchaus einen Kredit für Selbstständige an, allerdings setzen Anbieter wie Bon Kredit meist voraus, dass Kreditinteressenten bereits einige Jahre selbstständig sind, bevor eine Kreditaufnahme möglich ist. Insofern kommen die meisten Kredite für Selbstständige für Existenzgründer leider nicht in Frage.

Bei einem Kreditantrag ohne Vorkosten berechnet der Kreditvermittler dem Antragsteller keine bereits vor der Genehmigung des Darlehens anfallenden Kosten und Gebühren. Ein Kreditvermittler leitet einen Kreditantrag an den für den Kunden günstigsten Kreditgeber weiter und erhält von diesem eine Vermittlungsprovision. Da er im Falle einer Ablehnung des Antrages auf das Darlehen keine Vergütung erhält, berechnen einige Kreditvermittler Vorkosten, welche unabhängig von der Vermittlung oder Ablehnung des Kredits durch den Antragsteller zu tragen sind. Die Erhebung von Vorkosten oder Vermittlungsgebühren ist rechtlich zulässig, sofern durch den Vermittler deutlich und für den Kunden gut erkennbar auf diese hingewiesen wird.
 

Welche Vorteile hat ein Kreditantrag ohne Vorkosten?

Ein unschätzbarer Vorteil eines vorkostenfreien Darlehns bzw. des entsprechenden Antrages besteht darin, dass für ein solches im Falle der Ablehnung keine Kosten anfallen. Bei einem Kreditantrag ohne Vorkosten zahlt der Kreditnehmer nur die Raten an den Kreditgeber, während der Vermittler des Darlehens seine Vergütung ausschließlich durch die das Darlehen gewährende Bank erhält. Wenn ein Kredit direkt bei einer Bank oder einem Händler beantragt wird, entstehen grundsätzlich keine Vorkosten; allerdings finden Vermittler sehr häufig das günstigste Angebot für ihre Klienten und können dank ihrer Bündelung der Nachfragemacht oft auch Rabatte für den Kreditnehmer erzielen.
 

Ein Darlehen ohne Vorkosten ist nicht zwangsläufig preiswerter

Wenn ein Ratenkredit ohne Vorkosten beworben wird, erscheint das entsprechende Angebot sehr vielen Kunden als besonders günstig. In der Realität wirkt sich der Vorteil einer auf Vorkosten verzichtenden Kreditvermittlung für den Kunden am ehesten dann aus, wenn der Kredit letztendlich nicht bewilligt werden sollte, da dann keine Kosten anfallen. Da der Antragsteller aber sicher davon ausgeht, dass der Kreditvermittler ihm zu einem günstigen Darlehen verhelfen kann, ist diese Annahme bei der Prüfung von Vermittlungsangeboten nur von untergeordneter Bedeutung. Ein günstiger Kredit kann auch bei der Erhebung von Vorkosten preiswerter als ein weniger günstiges Darlehen ohne Vorkostenberechnung sein. Maßgeblich ist immer der effektive Jahreszinssatz.

Auch wenn die Position der meisten Handelsvertreter mit der eines Angestellten durchaus vergleichbar ist, so ist es in der Praxis doch recht schwer, einen Kredit für Handelsvertreter zu bekommen. Dies liegt daran, dass Handelsvertreter im Unterschied zu Reisenden auf selbstständiger Basis beschäftigt sind. Weil die meisten Banken nur unter ganz bestimmten Voraussetzungen Kredite an Selbstständige vergeben, ist es natürlich auch für Handelsvertreter entsprechend schwer, einen adäquaten Kredit für Handelsvertreter zu bekommen. Dies liegt auch daran, dass Kredite für Selbstständige nur von sehr wenigen Banken angeboten werden. So richten sich die meisten Banken mit Ratenkreditangeboten ausschließlich an angestellte Arbeitnehmer, Selbstständige sind damit als Kreditnehmer bei vielen Banken von vorne herein außen vor.

So bekommen Sie einen Kredit für Handelsvertreter

Einen Handelsvertreter Kredit können Sie beispielsweise bei Bon Kredit aufnehmen. Allerdings sind die Voraussetzungen für einen Handelsvertreter Kredit hier sehr hoch. Unter anderem müssen Sie sich mindestens 3 Jahre erfolgreich als Selbstständiger bewährt haben, bevor Ihnen Bon Kredit ein Darlehen zur Verfügung stellt. Neben Bon Kredit kommen beispielsweise auch die Kreditangebote der CreditPlus Bank und der Barclaycard Kredit in Frage. Die Anforderungen unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter teilweise deutlich, sodass sich nicht von einer eventuellen Kreditabsage entmutigen lassen sollten. Tipp: Stellen Sie gleich mehrere Kreditanfragen bei unterschiedlichen Anbietern. Das erhöht Ihre Chancen auf einen günstigen Kredit! Da Sie ein gesetzliches Rücktrittsrecht haben, gehen Sie kein Risiko ein, kommen aber im Zweifel deutlich günstiger und schneller an einen guten Kredit für Selbstständige

Handelsvertreter Kredit – darauf sollten Sie achten

Wenn Sie einen geeigneten Handelsvertreter Kredit gefunden haben, sollten Sie genau prüfen, ob dieser Ihren Bedürfnissen gerecht wird. Wie steht es um eventuelle Sondertilgungen und besteht die Möglichkeit, im Falle eines finanziellen Engpasses die Ratenzahlung vorübergehend auszusetzen? Achten Sie darauf, dass der Wunschkredit in der von Ihnen benötigten Höhe angeboten wird und dass die Laufzeiten möglich sind, die Sie als Kreditnehmer gerne nutzen wollen. Bevor Sie einen bestimmten Handelsvertreter Kredit abschließen, sollten Sie auch unbedingt einen Kreditvergleich durchführen.